农村小额信贷是针对广大农民的金融服务形式。我们对平凉市崆峒区大寨乡、寨河乡两个民族乡农村小额信贷情况进行了调研，同时走访妇联等相关部门，汇报如下：

一、基本情况

（一）农村妇女小额信贷基本情况

平凉市崆峒区妇联牵头的农村妇女小额信贷是目前该地区唯一面向农村发放的小额信贷品种。贷款额为5万元/人，期限2年，由政府支付利息，逾期未还由贷款人支付利息。该贷款涉及的部门有：

1、乡村组织农村妇女申报，项目审核，资格初审；

2、区妇联组织资格审核；

3、区小额信贷担保中心担保；

4、区农村信用社负责审核及放贷。

乡村审核的侧重点：

①妇女年龄18-57岁，已婚；

②有固定住处；

③贷款用途专一：于乡镇范围内从事养殖、种植或经商；

妇联审核侧重点为担保资格：

①公职人员或垄断国企职工；

②农村两户居民担保一户贷款申请；

③计划生育2女户为6万元，国家、省“三八红旗手”为7万元；

区农村信用社信用审核侧重：

①担保农户和申请农户在信用社的贷款余额必须为零；

②贷款农户的信用等级评估与确定。

2010年崆峒区首次发放农村妇女小额信贷，2012年为第二次发放。

（二）两个示范乡的贷款状况

大寨乡、寨河乡两个乡是平凉市崆峒区的两个示范乡。其中大寨乡距平凉市45公里，为崆峒区最南部的一个乡镇，是个回民乡，有23000人，24个行政村，23个是回民村，仅1个汉民村。

乡政府推荐的赵源村是个纯回民村，共有7个自然合作社。3个源上社，4个山上社。村主任马晓学介绍，本村共1253人，其中外出打工者300余人，很多为举家外出打工，但40岁以后就不出去了。2010年因需公职人员担保，门槛高，无人获得贷款。2012年本村申请贷款46户，批准46户，已放贷5户。每户贷款余额5万元，期限2年。用于肉牛饲养或其它种植业。

贷款户马秀梅联合其它5家农户，兴建起5个牛棚，计划养牛300头，现已饲养100余头，贷款主要用于补充流动资金，如购买牛犊，草料等。据介绍，目前收益情况良好。

高源村有1376人，292户，2012年申请贷款30余户，全部批准，已放贷10余户。主要用于养牛、养羊。贷款户兰祥铃、白晓红联合另一家农户，共同养牛，2010年底已建成3个牛棚，目前规模为170头，计划扩大规模，达到1000头。现已拥有平凉市农牧局注册商标“平凉红牛”的特许使用权，收益状况良好。

寨和乡在平凉市北部，距市区28公里。拥有12个行政村，3个汉民村，9个回民村，75个合作社。现有人口14455人，85%为回族。去年人均纯收入3224元。截止8月中旬，申请贷款289户，批准288户，信用社放贷34户，占11%。80%以上的贷款用于养殖产业，如兴建牛棚、羊圈等，扩大规模，回民一般养牛，汉民多养羊、养猪、养兔子，其余用于种植业或经商。

农户刘文合的贷款用于扩大养羊规模，现存栏羊30余只。农户刘文艺的贷款主要用于购买猪饲料，现存栏猪50余头。农户宋海云在乡政府所在地的主街上经商，开设建明家电家具综合超市。贷款主要用于补充流动资金周转。农户赵斌家的贷款全部用于扩大大棚种植，他家现有1个2分地的大棚，主要用于种植西红柿。

   区妇联和区小额信贷担保中心、区农村信用社认真配合、相互协作、分工负责积极推进此项贷款业务。

农村妇女小额信贷量大，面广，为当地农民的脱贫致富提供了很大的帮助。2010年崆峒区农村信用社发放贷款1.688亿元，惠及农户3376家，截至2012年7月底，贷款余额2.817亿元，惠及全区17个乡，252个行政村的5634家农户。发放小额信贷的作用正在显现：

1、农民思想的改变。农民以前那种害怕、胆小、等靠要的思想正在变化，敢于面对风险，应对挑战，积极争取现有的机会，主动改善自身的生产、生活条件。贷款申请人数的大幅上升就是明证；种植玉米不在是为了自己吃，而是用来做商品出售，增加收入。

2、小额信贷的对象是妇女，妇女成为受益者，成为家庭经济改善的重要来源，妇女在家庭中的地位明显提高与巩固。在民族地区，这是非常突出的。由于妇女地位的提高，夫妻关系稳固，家庭和睦、邻里关系也得到了改善。

3、子女教育观念的改善，尤其是民族地区越来越多的家庭愿意和有能力供养孩子接受高等教育，特别是女孩接受高等教育。大寨乡赵塬村2012年有3人（2个女孩，1个男孩）考入二本以上的大学。

（二）存在的问题及不足

平凉市崆峒区妇联牵头开展农村妇女小额信贷仅仅2年多的时间，在实施过程中也反映出来一些问题和不足。

1、手续繁杂

获得贷款农户需提供多种证明文件，且担保门槛高，如2010年时，要求必须是市、区、乡、村公职人员，或者垄断国企职工提供的担保才被接受，导致很多乡村无人获得贷款。2012年调整为2家农户为1家担保后，贷款申请人数大幅上升，放贷金额有所增加。

2、难度大

因此项贷款需区小额信贷担保中心提供担保，一旦担保金难以迅速到位，就影响到贷款的发放进度。2012年8月份放贷停止就是省、地承诺的担保金未到账导致的；另外农民在农村信用社办理手续难度也很大。因信用社对农民做过信用等级分类管理，等级较低的农户获得贷款的难度比较大；2户担保1户，且3户在信用社的贷款余额为零，难度很大。

3、期限太短 

农村妇女小额信贷期限为2年太短，农村的种植业的发展是有周期的，2年时间远远不能满足需要。如种植苹果，从种树到挂果要5年左右时间，而种核桃则需8年左右时间。

4、政府扶持力度有待进一步加大

政府目前正在积极推进连片苹果种植项目，但各乡村地质条件有差异，养护、管理、病虫害防治，挂果期限、产量，尤其是未来市场行情变化等都对项目的选择提出更高的要求。项目选择宜因地制宜，有些乡村适合种植核桃，就应允许农民自己选择，自担风险。

二、建议

为了更好地实施和扩大这项惠农政策，让更多的农民用上、用好这项贷款。建议：

1、不断增加贷款本金和担保金数量，尤其是担保金的足额及时拨付。农业生产的农时要求强烈，一旦过了农时，则影响农民全年的生产、生活和收入。

2、农户担保形式多样化，降低门槛。增加农户的担保形式：如尝试对农户的10余亩农田或果园进行适当估价；或对农民的房产；或农民养殖的若干头牛、羊、兔子等进行适当估计等，以增加农户获取贷款的机会。

3、适当延长贷款期限，以提高贷款的实际效果。对于种植业而言，尤其是果树种植，2年时间太短了，还未见到收益就要还款，农民压力比较大。

4、扩大对农户的技术信息支持，许多养牛户为了增加收入，设想用牛粪种蘑菇，但缺乏相应的技术和知识，政府应为他们提供帮助和指导。另外随着养牛数量的不断增多，牛肉的深加工、精细加工也应引起相关部门、组织的重视。行业协会的组建和作用应适时发挥出来，引导企业、农户稳健、持续发展。

 

 

撰稿人：罗  旭